Учим правила страхования

Урок № 1. Правила страхования – это неотъемлемая часть договора страхования (страхового полиса)
Все уже давно знают, что при страховании выдается фирменный бланк страховой компании – страховой полис, где указано: что застраховано, на какую сумму, в какой компании, кто страхователь, срок страхования и территория действия полиса.
Однако самые главные условия страхования изложены в Правилах страхования мелким шрифтом. Эти Правила должны обязательно прилагаться к страховому полису. Так как  они обычно изложены в брошюре с 5-20 страницами, их никто не читает. А зря.
Пример. Гражданка М., являясь собственницей дорогого автомобиля, застраховала его по договору добровольного страхования, оплатив страховой взнос в полном объеме. Ее автомобиль был похищен, и она обратилась в страховую компанию. Каково же было ее удивление, когда она узнала, что машина считается застрахованной в ночное время, если стоит в гараже или на платной стоянке. Так как автомобиль угнали от дома страховательницы, ей отказали в выплате страхового возмещения.

Прочие типы автомобильного страхования в России

Помимо уже перечисленных, существуют и прочие типы страхования автотранспорта. Вспомним о мотоциклах, грузовиках, автобусах — они тоже являются участниками дорожного движения. И здесь условия страхования сильно отличаются от тех, что приняты для легковых автомобилей, особенно для мотоциклов. Страхование легковых автомобилей, которые используются как такси, тоже имеет свои особенности. Кроме того, коммерческий транспорт может иметь дополнительные виды страховок (Бизнес-Авто, Авто-Комби), это же относится и к пассажирскому. Бывает еще корпоративное и групповое страхование для юридических лиц, когда, к примеру, владелец автоколонны страхует весь транспортный парк, принадлежащий ему. Страхование от несчастного случая на транспорте, пассажиров и грузоперевозок тоже можно отнести к автострахованию.

Добровольно-обязательное автострахование ДСАГО

Помимо КАСКО и ОСАГО, существует еще и такой вид рискового страхования автомобилей, как ДСАГО. В чем его суть? Дело в том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности покрывает ущерб лишь до определенного предела (цифры указаны выше). В случае, если ущерб выше, водитель-виновник доплачивает разницу из своего кармана. Между тем в Москве и других крупных городах все чаще случаются ДТП с участием более, чем двух автомобилей, и каждое пятое такое происшествие на дорогах приводит к ущербу, превышающему лимит ОСАГО. Чтобы уберечься от подобных трат, водители из группы риска могут купить страховой полис ДСАГО, который по сути то же, что и автогражданка, но на добровольных началах. Этот полис начинает «работать» лишь в тех случаях, когда основного ОСАГО не хватает.

Существуют и свои особенности применения добровольного страхования ответственности автомобилиста. Так, если водитель, совершивший ДТП, не внесен в полис ОСАГО на данное транспортное средство, то и страховое возмещение выплачено не будет. В этом случае вся надежда на ДСАГО. А причин, по которым не все водители включаются в полис обязательного страхования, хоть отбавляй: любой калькулятор тарифов зашкалит, если в перечень допущенных к управлению граждан включить 20-летнюю девушку с водительским стажем до года, имеющую на своем счету парочку дорожно-транспортных происшествий в нетрезвом состоянии.

Особенности российского автострахования транспорта

По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам ДТП, и на покрытие собственных нужд автовладельца — чаще всего, на ремонт своего автомобиля или страховки от несчастного случая на транспорте. По закону обязательным для граждан и организаций (юридических лиц), владеющих машинами, является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. По сути автогражданка, или гражданская автоответственность, — это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное — например, повреждение собственной машины — по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом договоре. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, связанные с ущербом для здоровья, и в этом смысле оно очень близко к медицинскому.

Страхование нового и кредитного автомобиля от риска «Хищение»

Программа страхования от угона  – прекрасная возможность получить надежную защиту Вашего автомобиля всего за 1,2% от его стоимости. Ничего лишнего!

Риск – неотъемлемая часть нашей жизни. В Zurich мы не беспокоимся из-за рисков – мы ими управляем. Свыше 1 000 риск-инженеров в более чем 170 странах внимательно отслеживают возможные риски сегодня, чтобы определить, как мы сможем помочь Вам завтра.

Уже на стадии выбора нового автомобиля стоит задуматься о его защите. В последнее время в России риск угона достаточно велик. Если Вы считаете необходимым застраховать свой автомобиль от угона, то наша программа автострахования "ОПТИМАЛЬНОЕ КАСКО"подходит для Вас. Прекрасная возможность сэкономить 50% стоимости стандартного полиса КАСКО и обезопасить свой автомобиль от угона и повреждения автомобиля, при котором затраты на ремонт превышают 70% от его стоимости.

В случае, если Вы хотите подарить своему новому автомобилю полную защиту от угона и ущерба, наша программа "ЕВРОКАСКО" станет надежным подспорьем.

Также мы стараемся предлагать привлекательные тарифы пристраховании кредитного автомобиля и надеемся стать Вам надежным товарищем с Вашего первого дня за рулем нового автомобиля.

КАСКО

Многие автовладельцы, которые совсем недавно приобрели свое авто, задают вопрос «что такое каско» и отчего оно страхует авто. Стоит отметить, что КАСКО – это один из видов страхования, существующих на сегодняшний день.
   КАСКО произошло от испанского «casco», что в переводе означает борт транспортного средства. А в настоящее время КАСКО – это страхование  различных транспортных средств(самолетов, судов), а также автомобилей от различного вида ущерба, угона, аварии и много другого.
  Страховые компании  предлагают автовладельцам программу АВТОАСКО, для того чтобы обезопасить в свой автомобиль от различного рода посягательств: угона, аварии, причем неважно по чьей вине, падения предметов, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных и природных бедствий и различного рода форс-мажорных обстоятельств.
   
   Различают два вида страхования: полное и частично КАСКО. Различие состоит в том что по программе частичное КАСКО, вы не страхует свое авто от угона. При полном АВТОКАСКО страховая компания возместит вам ущерб в полной мере по стоимости автомобиля, если такой произошел в период действия страховки КАСКО.
   Чем отличает страхование КАСКО от ОСАГО (обязательно страхование автогражданской ответственности), так это покрытие затрат владельца авто на его ремонт.

Как рассчитывается КАСКО

   Стоимость страховки КАСКО  рассчитывается в процентах от стоимости автомобиля и составляет от 5- 10  процентов от общей стоимости приобретаемого авто. Данный процент зависит различных факторов и критерием: 
  - марки и модели автомобиля, 
  -  год выпуска авто, 
  - количество человек, которые будут управлять данной машиной
  - стажа вождения и возраста самого младшего из водителей.
   Также в страхуемой автомашине предъявляют очень часто такие требования как наличие спутниковой сигнализации и иммоболайзера. Естественно, подобные требования зависят от марки машины и ее бюджетному классу, а также популярности среди угоняемых авто. 
   Также стоит учесть, что разные страховые компании придерживаются собственной политикой, от которой стоимость страховки КАСКО в разных компаниях может отличаться, а иногда и значительно. При этом также существуют компании, которые предлагают вам заполнить анкету, где вы перечислите характеристики авто и различные  необходимые данные, а затем ваше заявление – анкета будет разослано по нескольким страховым организациям, и по результатам ответов можно выбрать наиболее приемлемую и удобную для сотрудничества страховую компанию.

ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства. То есть страховой риск по ОСАГО – это ответственность при ДТП.

Это вид страхования появился в России 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". (До принятия закона существовало добровольное страхование ответственности). Согласно закону, с водителей, не оформивших полис ОСАГО, сотрудники ГАИ взимают штраф в размере до 8 минимальных размеров оплаты труда.

Обязательное страхование действует во многих странах мира (например, «зелёная карта» в Европе) и считается социальной мерой, создающей определенные финансовые гарантии участникам дорожного движения.

В России правила страхования ОСАГО и тарифы установлены государством и могут пересматриваться им же раз в полгода. Страховым компаниям запрещено менять тарифы или давать скидки. Страховать гражданскую ответственность владельцев транспортных средств имеют право только компании-члены Российского союза автостраховщиков (РСА), имеющие лицензию на страхование автогражданской ответственности. Союз автостраховщиков является гарантом выплат по ОСАГО: если страховая компания разоряется или закрывается, все ее клиенты в любом случае получат выплаты.

Страхование авто: Виды

Сегодня существует достаточно широкий спектр продуктов страхования автомобилей, и самыми распространенными их видами являются ОСАГО и АВТОКАСКО.

Несмотря на то, что многим из нас страхование автомобиля представляется отнюдь не простой процедурой, - ничего архисложного здесь нет. Договор автострахования, заключенный в специализированной компании, выгоден и частному автовладельцу, и хозяину собственного предприятия, поскольку первому гарантирует спокойствие, второму - стабильность бизнеса. А ущерб, нанесенный своему или чужому транспортному средству, не ляжет на них тяжким бременем, - выплаты возьмет на себя страховщик, заключивший договор автострахования.

Хотя наличие страхового полиса ОСАГО и является обязательным требованием, оно не имеет ничего общего с банальной «принудиловкой». Это логичная, целиком и полностью обоснованная государственная мера. Отличие  ОСАГО от КАСКО  состоит в том, что последний является полностью добровольным видом страхования автомобиля. Если под требования ОСАГО попадает абсолютно весь транспорт, зарегистрированный на территории РФ, то автострахование по КАСКО производится автовладельцем по желанию. Однако, желание в данном случае сродни необходимости. Страхование авто от самых разных видов рисков (как от всех вместе взятых, так и по отдельности) предпочитают сегодня все большее число собственников автотранспортных средств.

Страхование автомобиля: Плюсы и Минусы

Автострахование имеет ряд очевидных преимуществ. Более того: в случаях, когда автомобиль является не просто средством передвижения, а инструментом бизнеса, - страховой полис снимает негативное воздействие от неурегулированного в кратчайшие сроки ДТП, возможных угонов, стихийных бедствий. Автострахование – один из важнейших элементов нормального развития предприятия.

Многие автолюбители, сделавшие страхование автомобиля по ОСАГО и КАСКО, уже почувствовали на собственном опыте все преимущества этого. Им, по сути дела, не страшны происки аферистов, искусственно создающих аварийные ситуации (расчет под криминальным давлением прямо на месте происшествия уходит в прошлое).

А если ДТП все же имело место – все заботы ложатся на плечи страховой компании. Владельцы транспорта, обладающие полисами страхования автомобиля, избавлены от необходимости вести расчеты и спорить из-за размера ущерба. Специалисты компании-страховщика урегулируют проблему и возместят нанесенный ущерб.

Единственным, на наш взгляд, недостатком автострахования по КАСКО могут являться т.н. подводные камни самого договора, который в отдельных, оговоренных случаях не предусматривает выплату компенсации. Дабы избежать для себя такой перспективы - лучше предварительно показать договор страхования авто опытному юристу.

Автострахование: Законодательство

В Российской Федерации вопросы по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов.

Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования т.н. гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей уделяет и Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.).

Автострахование

На сегодняшний день автострахование - огромное преимущество для владельцев автотранспортных средств, которое не вызывает ни малейших сомнений. Кем бы ни являлся страхователь: простым гражданином или большим таксомоторным парком, истина одна – страхование автомобиля избавляет от множества неприятностей и сводит к минимуму финансовые риски.

Ситуация на дороге непредсказуема. Милицейские сводки пестрят сообщениями о ДТП. Инциденты на дорогах продолжают собирать свой печальный «урожай»: пострадавшие пешеходы, водители и пассажиры, изувеченные машины, сломанные дорожные ограждения...

Причем, частичное повреждение или даже утрата транспортного средства оказывается далеко не единственной неприятностью автовладельца, не располагающего полисом автострахования. Если окажется, что виновным в ДТП является именно он, - не миновать неприятных и обременительных моментов, связанных с компенсацией ущерба противоположной стороне. Как тут с сокрушением не вспомнить о страхование авто!

А ведь своевременное страхование автомобилей является настоящей палочкой-выручалочкой для обеих сторон: и виновной, и пострадавшей.

Ущерб владельцу транспортного средства может быть нанесен и в результате стихийного бедствия или противоправных действий злоумышленников. Поэтому сегодня мало кто нуждается в дополнительных аргументах в пользу автострахования.